Maintenant que nous sommes incollables sur le crédit auto et la LOA, nous allons nous attaquer à la LLD (Location à Longue Durée). Et oui, vous ne pensiez tout de même pas, que vous n’aviez le choix qu’entre deux options ? En termes d’achat de voiture tout est toujours plus compliqué : outre la LOA,  il existe encore deux autres systèmes de location à prendre en compte au moment de décider à quelle sauce vous vous ferez manger. Je vous parle évidemment de la LLD et de la LCT (Location à Courte Durée).

La location, sous toutes ses formes, est devenue depuis quelques temps une véritable alternative à l’achat avec crédit classique. En général louer revient plus cher que d’acheter, pourtant dans certains cas l’opération peut s’avérer avantageuse, par exemple dans le cas des petites voitures. Mais attention, un mode de financement qui vous sera plus rentable, ne le sera pas nécessairement pour votre voisine. Tout dépend de l’utilisation que vous faites de votre véhicule. C’est pourquoi, après le crédit auto et la LOA, je vous emmène « zoomer » sur les avantages et inconvénients de la LLD.

Comment ça marche ?

A la différence de la LOA,  la LLD inclut dans son loyer un certain nombre de services, et ne fixe aucune d’option d’achat à la fin du contrat. En clair, au terme du contrat, le locataire n’a en aucun cas la possibilité de devenir propriétaire du véhicule ; on se retrouve un peu dans un style de formule « all inclusive ». Là où un locataire en LOA prend en charge la totalité de l’exploitation opérationnelle de sa voiture (entretien, réparation, assurance …), la LLD garantit au client une continuité de service. Evidemment il ne s’agit pas d’un cadeau du loueur pour son client, ne soyez pas naïves ! Grâce à des mensualités calculées à l’avance selon plusieurs éléments, le conducteur s’assure une régularité concernant les dépenses de sa voiture, très confortable !

Qu’est-ce que la LLD inclut dans son loyer ?

Si la banque n’a pas été assez généreuse pour un crédit ou si la LOA ne vous a pas fait de l’œil, c’est peut-être parce que la voiture étant un investissement à perte, vous avez envie de pouvoir chaque mois contrôler au centimes près vos dépenses en matière d’automobile. Le loyer de la LLD est donc fixé en fonction du prix de la voiture, du prix de sa valeur résiduelle au terme de la location, de la durée du contrat (maximum 37 mois), de la limite kilométrique fixée à l’avance, et de tous les services compris (entretien, assistance, assurance…). Attention soyez bien attentives à ce qui est inclus dans le loyer ! Les formules ne sont pas toutes aussi complètes, selon les loueurs et les options que vous choisissez. Par exemple, tous ne proposent pas l’assurance évitant de continuer à payer les mensualités si le véhicule est volé ou détruit !

Pour schématiser la différence entre la LOA et la LLD, on dira que la Location avec Option d’Achat s’apparente plus à un financement, alors que la Location Longue Durée s’approche davantage de l’offre de services.

Avantages :

En revanche la LLD – généralement moins onéreuse que la LOA et, parfois même, identique aux loyers d’un crédit – vous permet de rouler dans une voiture neuve, toujours sous garantie contractuelle et ce, sans se soucier des frais annexes liés à l’entretien de la voiture qui sont inclus dans le contrat. Ce mode de location est donc en grande partie similaire à la LOA, mais comporte cet énorme avantage qui est d’avoir les frais liés à la voiture (vignette, l’entretien, l’assurance, le remplacement du véhicule en cas de panne prolongée, etc,) inclus. Ce mode de financement offre donc une parfaite maîtrise de son budget avec des loyers identiques chaque mois ! Pas de mauvaise surprise pour les accrocs du shopping et les paniers percés qui bouclent difficilement leurs fins de mois !

En outre, la Location Longue Durée n’impose pas de capital de départ. Si vous tenez donc absolument à vous acheter le jean Diesel que vous aviez repéré ce mois-ci, pas de panique, il n’y a pas de premier loyer majoré, tout est déjà budgété et chaque mois, c’est la même somme au centime près qui sortira de vos poches.

Et puis, la bonne surprise du chef pour celles qui ne sont pas encore millionnaires : vous pouvez bénéficier d’une déduction fiscale d’une partie de vos loyers via une déclaration à « frais réels » au prorata du nombre de kilomètres parcourus professionnellement, des trajets domicile-travail et des frais de carburant.

Conseils :

Si dans le cas d’un achat à crédit, l’assurance n’est pas intéressante chez le concessionnaire, dans le cas d’une LLD, l’assurance qui est en option, est très généralement intéressante pour celles qui n’ont ni malus ni bonus à 50%. Autre intérêt de la location, l’organisme vous louant le véhicule, étant un gros client des constructeurs, il se trouve en position de force pour négocier et qui peuvent parfois même aller jusqu’au remplacement d’une voiture si besoin est.

Le grand piège de la LLD :

Le kilométrage !!! Défini à l’avance dans le contrat, il doit être respecté chaque année sous peine de pénalités financières pouvant être sanglantes en cas de dépassement important. Méfiez-vous des conditions de souscription qui ne sont pas toujours très flexibles selon les prestataires et pas forcément adaptées aux besoins de chacun. Ainsi, lorsque la location est signée, le kilométrage à respecter est gravé dans le marbre : impossible de revenir en arrière, même en cas de grand changement dans votre vie comme la perte d’un emploi ! Donc mon conseil, définissez bien votre profil, calibrez un contrat sur mesure et souscrivez au contrat d’entretien qui évite de payer les frais de remise en état à niveau du véhicule à la fin de la location.

Qui est concerné la LLD ?

Comme pour la LOA, elle s’adresse aux personnes changeant régulièrement de voiture et ne souhaitant pas s’encombrer de la revente ! L’opération est terriblement séduisante pour ce type de clientèle et devient une véritable alternative à l’achat. En outre, la LLD se trouve surtout être de plus en plus raisonnable financièrement ; ce n’est pas pour rien qu’elle commence sérieusement à marcher sur les plates-bandes du leasing !

Que vous soyez grand ou petit rouleur, réfléchissez bien avant de vous engager car le kilométrage est forfaitaire, fixé dans le contrat, et peut coûter très cher en cas d’excédent trop important. Cependant, selon une étude comparative sur le prix de revient kilométrique (coût d’un véhicule ramené au kilomètre, coût du crédit, frais administratifs, opérations d’entretien, etc.), la LLD est plus économique que l’achat.

Attention, votre dossier est quand même étudié par le loueur, qui peut, dans certains cas, vous demander un dépôt de garantie, qui, comme pour la LOA, vous sera restitué à la fin du contrat.

Doit-on absolument rendre la voiture à la fin du contrat ?

En général, celles qui ont des velléités de racheter leur auto à la fin de la période de location, auront plutôt tendance à s’orienter vers une LOA. Mais si jamais, d’humeur changeante, après avoir louer en LLD votre voiture et à l’approche de la fin du contrat, votre cœur saigne à l’idée de vous séparer de votre petite auto, rassurez-vous, un rachat reste possible à valeur résiduelle ! Cependant, on risque de vous appeler « pigeon » car l’opération n’est absolument pas intéressante pour des particuliers, sauf dans le cas où la voiture serait très abimée et que le risque d’une douloureuse retenue sur votre dépôt de garantie plane au-dessus de votre tête ! Mais enfin bon, je ne vous parle pas de l’intérêt de l’achat : personne n’achèterait spontanément un bien tout cassé !!!

Après le crédit auto et la LLD, voici la LOA (Location avec Option d’Achat) ou leasing ! Ces termes vous semblent barbares ? Pourtant, ils ne désignent rien de plus que l’un des différents moyens de financer une voiture. Initialement, la LOA s’adressait plutôt aux entreprises, mais les particuliers qui en ont eu marre de vider leurs poches dès qu’ils osaient respirer, qui fuient l’achat trop cher et qui, pourtant, changent régulièrement de voiture, s’y intéressent de plus en plus en réponse au crédit auto souvent trop cher. Coup de pied dans la fourmilière, l’achat d’une voiture n’est pas un placement mais bel et bien un investissement à perte, un véritable gouffre financier : en trois ans, une voiture neuve perd la moitié de sa valeur, donc autant bien maitriser son achat !

Comment ça marche ?

Le principe est simple : vous louez un véhicule pour une période pouvant aller de 2 à 5 ans. Au terme du contrat vous avez la possibilité, soit, de racheter la voiture à un prix convenu à l’avance, soit, de la rendre au concessionnaire qui a signé un « engagement de reprise ».

Le locataire de la voiture n’est donc pas le propriétaire de son véhicule, mais l’utilisateur et en a donc toute la jouissance. C’est d’ailleurs lui qui choisit les options, la couleur, le modèle,… et ne roule que dans des voitures neuves ! En clair, on peut louer une voiture plus belle que celle qu’on aurait achetée en voulant jouer les grands proprios. La classe !

Conseils

Lors de la signature du contrat, attention de ne pas vous y casser un talon ! Prenez bien le temps de mettre en concurrence les différents garages, puis négocier certains points : la valeur effective de la voiture au début de la location, la durée de la location, le montant, le nombre et la périodicité des loyers avec ou sans assurance (dans le cas précis de la LOA, il est souvent plus intéressant de prendre l’assurance proposée par le loueur), la valeur de rachat à la fin de la location, la limite kilométrique,etc.Le montant de dépôt de garantie est, quant à lui, à négocier le plus bas possible, voire à 0 €.

Négocier pour ne laisser aucun apport ni dépôt de garantie et éviter ainsi de majorer le premier loyer. Définissez bien le coût total de l’opération (total des loyers TTC + le prix de l’option d’achat + l’assurance si souscrite) afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.

Si vous ne comptez pas acheter la voiture au terme du contrat, fixez le prix d’option d’achat final au niveau le plus élevé possible. Vous fiancerez donc un montant moins important durant la période de location.

Que se passe-t-il à la fin du contrat ?

Trois possibilités s’offrent à vous à la fin du contrat : acheter avant le terme du contrat, acheter à la fin du contrat ou rendre la voiture.

Vous pouvez acheter la voiture par anticipation quand vous voulez après la période de location minimale souvent prévue dans le contrat. Si vous ne vous décidez à faire le grand saut qu’au terme de la durée de location, vous acquerrez la voiture au prix fixé au début de la location en en déduisant le dépôt de garantie versé en début de contrat. Surtout, n’oubliez pas de refaire la carte grise à votre nom !

Si vous décidez finalement que la voiture ne sera pas vôtre! Vous récupérez alors le dépôt de garantie, moins les indemnités retenues si la voiture est abimée ou si vous dépassez le forfait kilométrique. Astuce, vous pouvez toujours la revendre à un particulier à un prix supérieur à celui de l’option d’achat. Après tout, il n’y a pas de petits profits!

Qui est concerné par la LOA ?

Facile ! La LOA concerne toutes celles d’entre vous qui aiment changer de voiture comme de robe ; ainsi, vous ne vous embêtez plus avec les problèmes de revente de la voiture ! Au contraire, si votre projet est de rentabiliser votre véhicule dans la durée et que vous ne voulez vous en séparer que pour la casse, alors faites demi-tour, partez en courant et repensez au crédit auto !

Contrairement à un crédit auto, avec la LOA vous ne financez qu’une partie du véhicule pendant la durée de la location, et non la totalité. De plus les mensualités prennent en  compte la dépréciation de la voiture et ont donc un goût nettement moins amer! Quant à la garantie constructeur, elle couvre toute la période du leasing!

Quelques  petits « hics »

Les frais de la carte grise sont à votre charge au début de la location et à nouveau lors du rachat du véhicule et ce, en plus de la vignette, de l’assurance, des frais d’entretiens et des réparations éventuelles. Sur ce point, inutile d’hurler à l’injustice et de penser que l’on abuse de votre crédulité, ces dépenses sont bel et bien pour vous !

Et pour finir, voici le moment où vous trouverez que le monde automobile est… vraiment trop cruel : en cas de vol, de perte ou de destruction du véhicule, l’assurance rembourse directement à l’organisme de location, et si vous vous retrouvez sans voiture, vous restez dans l’obligation de respecter les engagements du contrat et de payer les loyers restants ainsi que l’option d’achat ! Beau prince, le loueur défalque tout de même le montant de l’indemnité payée par l’assurance ! Par conséquent,  plus l’incident arrive tôt, plus le montant à payer est important et plus vous digérerez mal le fait de payer une voiture que vous n’avez pas et n’aurez jamais !

Des cheveux j’en ai plein, de l’argent beaucoup moins ! Alors évidemment la simulation de mon premier achat automobile a été une expérience douloureuse. Côté finance, je me suis clairement sentie appauvrie, et côté cheveux, je m’en suis arraché la moitié en m’énervant sur les différents modes de financement ! Cette si désagréable et soudaine sensation de pauvreté est un signe : il va falloir partir à la chasse aux bons plans – si tant est qu’il y en ait un – et comprendre comment financer sa voiture.

Aujourd’hui, le mode de financement le plus courant est le crédit auto. C’est d’ailleurs ce dont on parlera aujourd’hui, mais, je ne suis pas bornée, nous étudierons toutes les options qui s’offrent à nous. Hors de question de passer à côté du plan en or ! Crédit auto, LOA, LLD ou location à courte durée, que des mots hostiles à nos oreilles que nous allons les dompter en deux tours de clé à molette ! Allez, on sort nos calculatrices et on se met au boulot.

Comment ça marche ?

Le crédit auto est le financement le plus classique de tous : on emprunte une certaine somme d’argent à la banque que l’on rembourse par mensualités fixes assorties d’un taux d’intérêt. Les banques et les mutuelles d’assurances (Socram) sont souvent les plus économiques, par opposition aux soit-disant ténors du crédit, comme Cofidis et Cetelem qui sont la plupart du temps plus chers.

Attention aux offres des constructeurs qui sont séduisantes et pratiques avec leur système de « package ». Par exemple, moi, j’ai tendance à foncer tête baissée : le système « tout-en-un » c’est facile donc c’est pour moi. Je ressors avec mon porte monnaie qui s’est allégé plus que de nécessaire et pourtant je suis à la limite de me féliciter pour ma débrouillardise ; bravo la cruche ! Et oui, c’était trop beau pour être vrai, les offres des constructeurs sont souvent moins avantageuses en raison des commissions qu’ils prennent. Cependant, gardez toujours un œil bien ouvert sur leurs promos qui peuvent être intéressantes ; les soldes ça existe, non ?

Quelques conseils :

Avant de vous lancer dans un crédit auto, posez-vous tout de même deux questions : Quel montant de mensualité maximum pouvez-vous accepter ? Gardez en tête qu’il est conseillé d’avoir un taux d’endettement (toutes vos dettes réunies) qui ne dépassent pas 33% de votre revenu mensuel. De nombreux sites internet des sociétés financières vous permettent de faire le calcul, multipliez les simulations et comparez. Quel apport initial pouvez-vous apporter ? En fonction du montant d’acompte, vos mensualités seront plus légères et la durée de crédit moins longue, c’est donc en facteur de décision important.

Comme pour votre assurance, s’adresser à un courtier de crédit auto est souvent intéressant et vous permet d’obtenir de meilleurs prix. Donc vous, businesswoman dans l’âme, n’hésitez pas à simuler vos différentes options sur les comparateurs de crédits auto comme meilleurtaux.com. Vous gagnez du temps et de l’argent. Quand je pense qu’à une époque on avait besoin des hommes pour faire ce genre de chose !

Bons Plans :

Négocier ! Ce n’est peut-être pas votre jeu favori et je vous comprends, mais si le crédit lui-même ne se négocie pas ou très peu, en faisant jouer la concurrence, vous pouvez toutefois obtenir des réductions conséquentes sur les frais de dossier qui peuvent parfois atteindre plus de… 200 €.

La chasse aux bons plans passe également par les salons, comme le Mondial de l’Automobile où l’on voit les grandes enseignes de crédit se surpasser sur leurs offres ; c’est un lieu incontournable pour les bonnes affaires !

Méfiance :

Attention, ce n’est pas parce que nous connaissons mal la planète automobile que nous sommes des pigeons pour autant : offre alléchante ne rime pas forcément avec affaire du siècle ! Vous me suivez ? Ce n’est pas parce que le Taux Effectif Global (TEG)* est très bas, que le coût total du crédit sera dérisoire. Les frais de dossier et l’assurance décès-invalidité (facultative mais fortement conseillée), peuvent faire gonfler les prix jusqu’à les faire exploser ! En clair, seul le coût total du crédit doit être pris en compte dans nos calculs ou dans nos comparaisons. Alors, c’est qui la blonde ?

Par rapport à la location que nous verrons la prochaine fois, le crédit connaît tout de même quelques inconvénients. Contrairement aux autres modes de financement, la garantie constructeur ne couvre généralement pas toute la période de crédit et les frais de maintenance sont alors à notre charge. En revanche, quand vous achetez votre voiture, non seulement vous devenez propriétaire et mais vous n’avez également aucune limitation de kilomètres. Le seul inconvénient est donc financier. Reste à savoir s’il est essentiel ou non, pour vous d’être propriétaire.

INFOS SUPPLEMENTAIRES :

*Taux Effectif Glogal (TEG) est un taux d’intérêt destiné à représenter le coût réel d’un crédit à la consommation.